Unterschied Säule 3a und 3b
Was ist der Vorteil der Säule 3a?
Säule 3a und 3b im Vergleich: Finanzielle Weichen für Ihre Zukunft stellen
Erfahren Sie den Unterschied zwischen Säule 3a und 3b und treffen Sie die richtigen Entscheidungen für Ihre finanzielle Vorsorge.
Säule 3a: Gebundene Vorsorge mit Steuervorteilen
Die Säule 3a, auch als gebundene private Vorsorge bekannt, bietet Ihnen die Chance, gezielt für Ihre Altersvorsorge zu sparen. Hier die wichtigsten Punkte im Überblick:
Zweck:
Altersvorsorge und steuerlich begünstigte Finanzierung von Wohneigentum.
Einzahlungen:
Maximal CHF 7’056 pro Jahr (2024) für Erwerbstätige mit Pensionskasse; CHF 35’280 pro Jahr für Erwerbstätige ohne Pensionskasse.
Verfügbarkeit:
Ab dem Referenzalter (AHV-Alter), mit Ausnahmen für Wohneigentum, Selbstständigkeit, oder bei dauerhaftem Verlassen der Schweiz.
Steuervorteil:
Einzahlungen vom steuerbaren Einkommen abziehbar; Vermögen während der Laufzeit steuerfrei.
Versicherung:
Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit, Todesfallkapital, und optional Erwerbsunfähigkeits-Rente.
Säule 3b: Freie Vorsorge für individuelle Ziele
Die Säule 3b, Ihre freie private Vorsorge, bietet mehr Flexibilität und Freiheit. Hier die entscheidenden Merkmale:
Zweck:
Sparen für individuelle Wünsche und mittel- bis langfristige Ziele.
Einzahlungen:
Kein jährlicher Maximalbetrag; keine steuerlichen Abzüge.
Verfügbarkeit:
Jederzeit ohne Einschränkungen.
Steuervorteil:
Beschränkter Steuerabzug; die Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr ist steuerfrei.
Versicherung:
Je nach Ausgestaltung kann eine Versicherungslösung integriert sein.
Entscheidungsfindung: Säule 3a oder 3b?
Die Wahl zwischen Säule 3a und 3b hängt von individuellen Bedürfnissen ab. Ein einfacher Algorithmus kann helfen:
Wenn steuerliche Vorteile und klare Regelungen wichtig sind, ist die Säule 3a ideal.
Für maximale Flexibilität und freie Verfügbarkeit des Vermögens, entscheiden Sie sich für die Säule 3b.
Sie können auch beide Säulen kombinieren, um Ihre Vorsorge optimal zu gestalten.
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Wie investiere ich am sinnvollsten in die Säule 3a?
Für die Säule 3a bieten Banken und Versicherungen unterschiedliche Vorsorgemöglichkeiten an.
Je nach persönlichem Interesse empfiehlt sich die Wahl eines bestimmten Produktes.
3a Bankkonto
Bei einem 3a Bankkonto mit Zins wird das Guthaben auf einem Vorsorgekonto zu einem bestimmten Satz verzinst, der etwas höher ist als der von Sparkonten. Hier gibt es kein Verlustrisiko, jedoch profitiert man nicht von einer Rendite, die über den festgelegten Zinssatz hinausgeht.
3a Fondskonto
Mit einem fondsgebundenen Säule-3a-Konto kann langfristig oft eine attraktivere Rendite erzielt werden, da das Ersparte in Aktien, Fonds, Immobilien oder Obligationen investiert wird. Experten empfehlen eine Laufzeit von mindestens 15 Jahren.
3a Versicherungslösung
Eine Versicherungslösung hat den Vorteil, Einkommenslücken bei Invalidität zu decken und bei Bedarf Ihre Familie im Todesfall abzusichern. Obwohl Sie sich mit einer 3a-Police auf eine langjährige Verpflichtung einlassen, erreichen Sie dank Sparzwang und Prämienbefreiung Ihr Sparziel, selbst bei Erwerbsunfähigkeit.
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